Comparador de CDBs 2026
Compare os principais CDBs do Brasil, entenda o impacto do IR regressivo e encontre o certificado certo para o seu objetivo — seja reserva de emergência ou rentabilidade máxima.
FGC Garantido
Até R$ 250 mil
Rentabilidade
Até 115% CDI
Liquidez Diária
Resgate quando quiser
IR Regressivo
Quanto mais tempo, menos imposto
| Emissor | Rendimento | Liquidez | Prazo Mínimo | Aporte Mínimo | FGC | IR |
|---|---|---|---|---|---|---|
💜 Nubank CDB Nu Financeira Destaque | 100% CDI | Diária | Sem prazo mínimo | R$ 1 | Regressivo (22,5% a 15%) | |
🧡 Banco Inter CDB Banco Inter | 100% CDI | Diária | Sem prazo mínimo | R$ 1 | Regressivo (22,5% a 15%) | |
🟠 XP CDB XP Investimentos Destaque | 110% CDI | No vencimento | 90 dias | R$ 1.000 | Regressivo (22,5% a 15%) | |
🔵 BTG CDB BTG Pactual | 115% CDI | No vencimento | 180 dias | R$ 1.000 | Regressivo (22,5% a 15%) | |
🟢 Rico CDB Rico Investimentos | 108% CDI | No vencimento | 90 dias | R$ 500 | Regressivo (22,5% a 15%) | |
💚 PicPay CDB BS2 / PicPay | 102% CDI | Diária | Sem prazo mínimo | R$ 1 | Regressivo (22,5% a 15%) |
Como funciona o Imposto de Renda em CDB
O IR em CDB é retido na fonte no momento do resgate e segue uma tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro permanece aplicado, menor a alíquota cobrada. Isso cria um incentivo real para deixar o capital rendendo por mais tempo.
| Prazo de aplicação | Alíquota IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Na prática: quem resgata antes de 6 meses perde 22,5% do lucro para o IR. Quem aguarda mais de 2 anos paga apenas 15%. Para investimentos de longo prazo, essa diferença de 7,5 pontos percentuais representa um ganho líquido significativamente maior — especialmente em aportes maiores ou quando os juros estão elevados.
Como escolher o melhor CDB para você?
A escolha certa depende do seu objetivo e do tempo que você pode deixar o dinheiro aplicado. O principal trade-off é direto: CDBs com liquidez diária oferecem flexibilidade total, mas costumam pagar menos; CDBs com prazo fixo pagam mais, porém o dinheiro fica bloqueado até o vencimento. Ter clareza sobre quando vai precisar do capital é o primeiro passo.
Reserva de emergência
Use Nubank CDB ou Inter CDB. Ambos oferecem liquidez diária com aporte mínimo de R$ 1, o que significa que você pode resgatar a qualquer momento sem perder o rendimento acumulado. São a alternativa correta à poupança para quem precisa do dinheiro disponível a qualquer hora.
Objetivo de médio prazo (6–24 meses)
Considere Rico CDB (108% CDI) ou XP CDB (110% CDI). Se você sabe que não vai precisar do dinheiro por pelo menos 90 dias e quer rentabilidade acima de 100% do CDI, esses produtos entregam mais. Com 12 meses de aplicação, a alíquota de IR já cai para 17,5%, aumentando o rendimento líquido.
Quem pode deixar por mais de 2 anos
O BTG CDB (115% CDI) é a opção de maior rentabilidade da lista. Com prazo mínimo de 180 dias e aporte a partir de R$ 1.000, é indicado para quem tem um objetivo de longo prazo — como formar patrimônio ou planejar uma compra grande. Passados 2 anos, o IR cai para 15%, fazendo com que a rentabilidade líquida seja ainda mais atrativa do que a taxa bruta já indica.
Informação importante
Os CDBs listados possuem cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250.000 por CPF por instituição financeira, incluindo principal e juros. O limite global do FGC por CPF é de R$ 1 milhão a cada 4 anos. As taxas de rendimento são indicativas e podem ser alteradas pelas instituições a qualquer momento. Confirme sempre as condições vigentes diretamente no site ou aplicativo de cada emissor antes de investir.
O que é CDI e por que os CDBs rendem % do CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancos usam para emprestar dinheiro entre si no curtíssimo prazo. Ela acompanha de perto a Selic e é publicada diariamente pela B3. Quando um CDB promete "100% do CDI", você recebe exatamente a variação do CDI acumulada no período. CDBs acima de 100% do CDI oferecem um prêmio adicional — geralmente porque exigem prazo maior ou aporte mínimo mais alto. É a referência mais usada em renda fixa no Brasil justamente por ser transparente e acompanhável.
CDB é melhor que poupança?
Na grande maioria dos cenários, sim. A poupança rende 70% da Selic quando a taxa básica está acima de 8,5% ao ano — o que representa rendimento inferior ao de qualquer CDB que pague 100% do CDI ou mais. Além disso, a poupança rende por aniversário: se você resgatar antes de completar 30 dias do depósito, não ganha nada. O CDB de liquidez diária rende todos os dias úteis. A única vantagem da poupança é a isenção de IR, mas em cenários de juros altos essa vantagem não compensa a diferença de rendimento bruto.
CDB de liquidez diária perde rendimento para o travado?
Geralmente sim. O banco consegue planejar melhor seus recursos quando sabe que o dinheiro ficará por um prazo determinado, por isso paga um prêmio adicional nos CDBs com vencimento fixo. A diferença pode variar de 2% a 15% do CDI, como se vê nesta comparação: o Nubank paga 100% do CDI com liquidez diária, enquanto o BTG Pactual chega a 115% do CDI com prazo de 180 dias. Para quem já tem a reserva de emergência formada e quer rentabilizar recursos excedentes, vale separar uma parte em CDB travado de maior rendimento.
Todo CDB tem garantia do FGC?
Todos os CDBs emitidos por instituições financeiras associadas ao FGC têm cobertura — o que inclui praticamente todos os bancos que operam no Brasil. O limite é de R$ 250.000 por CPF por instituição. Isso significa que se você tiver R$ 250 mil no Nubank e R$ 250 mil no Inter, ambos os valores estão cobertos separadamente. Importante: fundos de investimento, debêntures e outros produtos não têm a mesma cobertura. O FGC é exclusivo de produtos bancários como CDB, LCI, LCA, poupança e RDB.